おまとめローンとは？借金を一本化する前の確認項目

借金に追われて生活がキツい…。どうにか返済をラクにしたいんですが、何かいい方法はありませんか…？

う～む…。そんなにツラいなら、まずはおまとめローンを検討してみるといいぞ！

つい借金を重ねて、返済がしんどい…。
そんな時に誰もが真っ先に考えるのが、「借金の一本化（おまとめローン）」ではないでしょうか？

とはいえ、そもそも借金を1つにするイメージがわかないし、何なのかもわからない…という方もいらっしゃるでしょう。

そこでこのページでは、下記3つのポイントから「借金一本化」について完全マニュアル化。

• そもそも借金の一本化って何？
• 借金を一本化するメリット・デメリット
• おまとめローンに申し込む前にチェックすべき注意点

もちろんカードローンの学び舎が厳選したオススメおまとめローンもピックアップして紹介しています。

返済をラクにしてしっかり完済するために、借金一本化の基礎知識をしっかり勉強しておきましょう。

借金の一本化（おまとめローン）とは？

借金の一本化＝おまとめローンで他社借入を1つにまとめること

※東京スター銀行おまとめローンパンフレットPDF

冒頭の通り借金の一本化とは、複数の他社借り入れを1社にまとめることです。
一般的には、カードローン会社の「おまとめローン」のことを指します。

おまとめローンで借り入れを一本化することで、利息を抑えることが可能です。

また借金の一本化と聞くと「債務整理」と混同する人がいるかもしれません。

しかし債務整理とは仕組みが異なるので、どちらを利用するかは慎重に検討してください。

比較表を見ると、債務整理は信用情報に金融事故記録がつくことが分かりますよね。
（信用情報･･･過去のローン商品の申し込み・借り入れ・返済などの利用履歴）

おまとめローンならば、金融事故を記録させずに完済への道筋をつけることができます。

それぞれの違い・向き不向きな人は以下の通り。

• おまとめローン･･･複数社の借り入れを一本化するためのローン
  （例：消費者金融3社をおまとめローン1社にまとめる場合など
  向いている人：借り入れ先が複数あり返済に手間がかる人など
  不向きな人：現在よりも借り換え先の金利が高い人など）
• 債務整理・・・返済が困難な状態を解決する法的な手続き
  （例：弁護士に仲立ちしてもらい返済額を減額または免除してもらう場合など
  向いている人：借り入れ先が5件以上ある場合など
  不向きな人：返済を毎月行っても生活に深刻な支障がない人など）

自分の状況と照らし合わせて、打つ手を考えましょう。

事故情報はどのくらいで消えるのか？ブラックリスト入りの原因と解決策

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借金の一本化で借金（元金）が減ることはない

先述したようにおまとめローンを組んでも、債務整理のように元金は減りません。

おまとめで返済しやすくなっても、元金はそのままなので注意してください。

もともと完済が無理であれば、おまとめローンは時間稼ぎで終わります。

完済できる・完済する意志がある人以外は、債務整理も視野に入れましょう。

ただし債務整理はデメリットやリスクが多いので、ある程度の覚悟が必要です。

「おまとめ専用ローン」なら総量規制の対象外

総量規制とは、年収の3分の1を超えて貸せないようにする貸金業法上の取り決めのこと。

おまとめローンは総量規制対象外のため、年収の3分の1超を借り入れられます。

• 消費者金融
• 銀行系カードローン

カードローンは2つに分けられますが、中でも消費者金融は総量規制の対象です。

しかし消費者金融でも、おまとめローン専用商品であれば総量規制に引っかかりません。

おまとめローン（借金一本化）を組むメリット3つ

借金を一本化する（おまとめローンを組む）メリットは、大きく分けて3つです。

おまとめローンの利用によって、返済しやすさが向上する仕組みを解説していきます。

①返済先や返済日が1つになる

借金を一本化すると、他社借り入れが多い人ほど管理がラクになります。

おまとめローンを組むことによって、管理がラクになる例は以下の通り。

返済先・返済日・返済方法が1つになり、かなりスッキリした印象ですよね。

おまとめ先の返済方法が口座振替の業者だと、返済のうっかり忘れも防げるはずです。

返済シミュレーションを有効活用しよう

※画像引用元：三井住友銀行カードローン公式サイト

おまとめ後は返済シミュレーションをぜひとも有効活用してください。

すべての業者の公式サイトで用意されているわけではありません。

ただし利用するのは、他社のシミュレーションでもOKです。

返済シミュレーションの利用で、絶えず完済を意識することが重要です。

②適用金利が下がって利息負担が減る

100万円以上を一本化する際は、利息制限法により金利は最高でも年15.0%までです。
そのため適用される金利は少なくとも、年15.0%を超えません。
（以下表中のD社の金利は例として年12.0%としています）
おまとめ金額が高いほど金利が大幅に下がることもありえます。

※利用限度額は「200万円超300万円以下」が適用

上記の例ではおまとめを組む前の、1日あたりの利息負担は1,029円でした。

おまとめ後は金利が下がり、1日あたりの利息はおまとめ前の3分の2になっています。

このように利息負担の面でも返済しやすくなることも、大きなメリットの1つです。

③毎月の返済額が減る

おまとめローンを組むと、毎月の返済額が下がる可能性があります。

上記の例ではおまとめを組む前の、毎月の合計返済額は51,000円でした。

おまとめ後の毎月の返済額は35,000円なので、16,000円も金銭的負担が減りました。

毎月の返済額が高いと、必然的に日々の生活はカツカツになりしんどいですよね。

おまとめによって当面は毎月の金銭的負担を減らして、生活に余裕を持つことができます。

おまとめローン（借金一本化）を組むデメリット3つ

借金を一本化する（おまとめローンを組む）デメリットは、大きく分けて3つです。

読まずに失敗したということがないように、一度目を通しておきましょう。

おまとめローンで借り換えするデメリットについて知っておこう

おまとめローンに潜むデメリット・リスクを知らないと損しかねません。借金1本化してから今より苦しい状況にならないように、し…

①融資金は他社借り入れの完済以外に使えない

融資金は他社借り入れの完済以外に使えません。

おまとめローンの前提を覆すように、融資金で好き勝手に散財するのは契約違反です。

例としてアイフル公式サイトには、以下の記述があります。

同規則第10条の23第1項第1号および1号の2のいずれにおいても、計画的なご返済を支援することを目的とした商品であり、 ご融資金は既存のお借入のご返済のみに充てられる（借換え）ことが契約条件となります。

引用：アイフル公式サイト

融資金を他のことに浪費すれば、最悪の場合は法的措置をとられることも･･･。

申込者自身で完済しなければいけない業者に申し込んだ人は、特に注意しましょう。

②おまとめ後は追加融資を受けられないことが多い

おまとめローンは基本的に、返済専用ローンであることが多いです。

つまり返済途中で急なお金が必要になっても、融資を受けられないんですね。

ただし新規で申し込んでしまうと、自己破産への道が待っているかもしれません。
（おまとめを組んでいる時点で総量規制の対象である業者はNGの可能性が高いです）

そのため金欠にならないように、生活や家計をコントロールする必要があります。

おまとめをした意味がなくならないように、おまとめ後も細心の注意を払いましょう。

③おまとめ後のほうが利息が高くなる場合がある

おまとめローンを適切に組めば、1回の返済にかかる利息は減ります。

しかし以下の場合だと、結果的に利息の総額が増えてしまうケースもあるんですね。

1. 返済期間を長めに設定したケース
2. 他社借り入れの中に低金利の業者があるケース

おまとめを組んだにもかかわらず、利息総額が増えるケースを見てみましょう。

返済期間を長めに設定した場合

借り入れを一本化しても、返済期間が長いと利息の負担は以前より増えます。

※完済までの期間は業者の返済方式などによって異なる場合があります

上記ケースのおまとめ前・おまとめ後の比較結果は以下の通り。

• 完済までの期間
  ⇨ おまとめ後のほうが完済が23ヶ月遅れる
  　（おまとめ前は70ヶ月で全社完済する）
• 完済時の利息総額
  ⇨ おまとめ後のほうが219,436円高くなる
  　（おまとめ前の利息総額の合計は903,532円）

おまとめ後のほうが返済期間が長くなってしまっていることは明白です。
またその影響として、利息総額が20万円以上も増えてしまっています。

返済期間が長くなると、それだけムダな利息を支払う回数も増えます。

返済額が下がったからといって返済期間を長めにするのはやめておきましょう。

他社借り入れの中に低金利の業者があるケース

他社借り入れの中に、低金利の銀行系カードローンがある人は注意してください。

他社借り入れに低金利のカードローンがある場合を考えてみましょう。

B・C社が低金利の業者だった場合の加重平均金利は、年14.2%となりました。

そのため年14.2%未満の業者でおまとめを組まないと、負担が大きくなるのは必至です。

仮に消費者金融系に申し込んで、年15.0%に設定されたら損をするので注意してください。

紹介した業者の中では、東京スター銀行おまとめローンなら確実におトクになります。

事前に加重平均金利を計算して、おまとめ先の利用でおトクになるか確認しておきましょう。

借金を1本化する前にチェックするべき注意点4つ

借金を一本化する（おまとめローンを組む）際の注意点は以下の通り。

おまとめを考えている人は、申し込み前に一度目を通しておきましょう。

①他社借り入れの金額を一本化できないこともある

年収などの返済能力が評価されないと、他社借り入れを全部まとめきれないことがあります。

※利用限度額は「100万円超200万円以下」が適用

上記の例ではB社がまとめられずに、そのまま残ってしまいました。
利息は1日あたり約205円軽くはなりましたが、おトクさが中途半端な印象はぬぐえません。

全部まとめきれなければ、手続きの時間がムダになったと感じる人も多いでしょう。

不安な人は全社まとめきれる見込みがあるか、担当者に事前に相談してみてください。

②審査は厳しめ & 時間がかかる

おまとめローンの審査は決して甘いとはいえません。

むしろ通常のカードローン審査よりは厳しくなると思ってください。

審査落ちすれば契約の時間がムダになるため、申し込みは慎重に行ないましょう。

また銀行系のおまとめローンは、審査に数日～1週間を要します。

利用を思い立っても、すぐにおまとめを組めるわけでないので注意が必要です。

おまとめローンの審査に落ちる人の特徴

おまとめローンの審査に落ちる人の特徴は以下の通り。

• 細かな延滞を繰り返している
• 転職したばかり
• 他社借り入れが増えたのがつい最近
• 5件以上の他社借り入れがある
• 信用情報に金融事故記録が残っている

1つでも当てはまると、ほぼ審査落ちすると思ってもらって構いません。

ただし当てはまっていない限りは、審査通過のチャンスは十分にあります。

③すべての業者が返済代行をしているわけではない

他社への完済を「申込者・業者」のどちらが行なうかは、業者によって異なります。

オススメ業者3社が返済代行を行なうかどうかを見てみましょう。

おまとめローン	返済代行
東京スター銀行 おまとめローン	〇
オリックスVIP フリーローン	×
アイフル	× （審査によってアイフルが行なうこともある）

先に紹介した3社では、東京スター銀行おまとめローンだけが返済代行OKです。

ただし東京スター銀行おまとめローンでさえ、返済代行ができない場合があることも･･･。

それは他社借り入れの返済が「窓口・ATM・コンビニ」に限られる場合。

当てはまる人は振り込まれたお金で、自身で他社を完済する必要があります。

④収入証明書類は必ず提出しなければならない

通常のカードローンの申し込みでは「収入証明書不要」の業者も多いです。

具体的には50万円以下の希望限度額ならば、本人確認書類1枚で審査を受けられます。

しかしおまとめローンは、必ず収入証明書類を提出しなければいけません。

おまとめローン	収入証明書類の提出
東京スター銀行 おまとめローン	必要
オリックスVIP フリーローン	必要
アイフル	必要

「収入証明書不要」でおまとめローンの審査を受けるのは不可能だと思ってください。

• 他社借り入れを収入証明書不要で利用している
• 他社借り入れの申込時に収入証明書類を提出した

いずれの場合であっても、おまとめローンでは要提出になるので注意しましょう。

必要書類についてと入手方法は、こちらもチェックしてください。

おまとめローンでは他社借り入れを確認できる書類が必要になる

おまとめローンの必要書類は、基本的に「本人確認書類」と「収入証明書類」の2つ。

ただし業者によっては、他社借り入れを確認する書類が必要になります。

おまとめローン	他社借り入れの 確認方法
東京スター銀行 おまとめローン	WEB上での 振込先の登録
オリックスVIP フリーローン	申込者自身で他社完済を 行なうため手続きナシ
アイフル	原則として「他社借入条件 等の確認ができる書類」 の提出が必要

上記の業者の中では、アイフルが他社借り入れを確認する書類が必要です。

アイフルが公式サイトで例示している書類は以下の通り。

• 契約書
• ATMで取引した際の明細書
• ご利用代金明細書

きちんと提出できれば、他社への完済を代行してくれる可能性がアップするでしょう。

東京スター銀行おまとめローンは、追加書類を用意する手間はありません。
しかし返済代行のために、WEB上で他社借り入れを登録する必要があります。

他社借入の1本化にオススメなおまとめローン3選

おまとめローンへ申し込むにあたり、オススメな業者は3社あります。

おまとめローン業者 （実質年率）	利用限度額	審査時間
①東京スター銀行 おまとめローン （年12.5%）	1,000万円	仮審査が 最短3日
②オリックスVIP フリーローン （年3.0％～14.5％）	800万円	最短数日
③アイフル※ （年3.0%～17.5%）	1万円～ 800万円	最短1日

※アイフルをはじめて利用する人は「かりかえMAX」が適用
※アイフルを利用中・過去に利用したことがある人は「おまとめMAX」が適用

おまとめローンに申し込む際は、上記3社から優先的に検討するのがオススメです。

東京スター銀行「スターワン乗り換えローン」

東京スター銀行おまとめローンは、金利が年12.5%で一律なのが大きな特徴です。

他社借り入れが高金利であるほど、年12.5%との差が広がりおトクになります。

申し込み条件としては、前年度の税込み年収が200万円以上を求められるのがポイント。

ただし一本化を考えるほど複数社から借入できるなら、ほとんどの人がすでにクリアしている年収なので特に心配する必要はありません。

オリックス・クレジット株式会社「オリックスVIPフリーローン」

オリックスVIPフリーローンは、年3.0％～14.5％と最高金利が低め。

また返済期間は最長8年で「利息を抑えつつ長期的に返済していきたい」人にオススメです。

ただし申し込み条件は年収400万円以上と、東京スター銀行よりハードルが高くなります。

年収400万未満の人は、東京スター銀行おまとめローンへの申し込みを検討しましょう。

アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」

仮審査でも最短3日の東京スター銀行と比較するとかなりスピーディー。
できるだけ早く借金を一本化したい人は、アイフルに申し込みましょう。

金利は銀行系より高めですが、他社借り入れが100万円超ならば年15.0%以下になります。

早いだけではなく低金利も兼ね備えているので、利息を下げたい人にもオススメです。

借金を一本化する前には「おまとめローン後におトクになるか」を必ずチェックしよう！

おまとめローンは、他社借り入れ総額が高くても完済しようとする人を助ける商品です。

利用して損をすることが間違ってもないように、よくよく注意しなければいけません。

• 借金の一本化のメリット
• 借金の一本化のデメリット
• 借金の一本化の注意点

本記事で紹介した3つのポイントを、十分に把握してから申し込んでください。

申し込む際は、それぞれのスペックをみて自分に合った業者を選択しましょう。

-この記事を監修してくれたファイナンシャルプランナー-

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